債務整理で悩んでいます。(個人再生、任意整理、特定調停、自己破産)どの手段を選べば良いでしょうか？

Question

初めまして。
40代後半の既婚男性です。
当方2000年に結婚、その年から2006年の間に私と妻と併せて300万円ほどの借金を作ってしまい、2007年に特定調停開始、2014年に全額返済しました。
その後2019年、ジャックスのオートローン(7年ローン)で約280万で自家用車を購入(現在の支払い残高は約100万円ほど)娘の進学の為、日本政策金融公庫から150万の融資を受け、現在も滞りなく返済しています。
しかしながら私自身の収入が上がらず(手取り15万ほど)でなんともならなくなり、2019年から2021年末にかけ、再びauじぶん銀行のカードローン120万、他社クレジットのキャッシング(セゾンカード50万、ポケットカード30万、ジャックスカード30万、PayPayカード30万)合計260万の借金をしてしまい(生活費や携帯代、借家の家賃の支払などに充当)2022年2月に地元の信用金庫から証書貸付300万円の融資を受け(当時の支店長が高校の同級生で上司になんとかお願いして融資して貰った様です)滞りなく返済していましたが、2022年8月に気の緩みでPayPay銀行の100万円のカードローンに手を出してしまい、遊興費(宝くじ…そしてお恥ずかしながら風俗遊び)と毎月のPayPay銀行カードローン返済に充てていましたが、2023年10月と11月の返済が滞り、11月30日で期限の利益の喪失を迎えてしまいました。
その後PayPay銀行と直接相談し来月5日までを最終期限として頂いてるものの、それまでにその12月分の金額を含めて返済出来なければ、一括返済と話されました。お察しの通り返済の見込みは有りません。
実はその他にこの9月から12月までの間セゾンカードからキャッシング枠50万、ショッピング枠30万、楽天カードのショッピング枠30万を使ってしまっています。(借金理由は、携帯代の支払いと借金をギャンブルで当たった金額で返そうというあまりにも身勝手な理屈で使ってしまいました)

当然妻には内緒にしていたのですが、昨年末、セゾンカードの利用分をひょんな事から知られてしまい、万策尽きた感じです。

私の給与は全て妻の管理に委ねており、私個人的にはお金の出し入れに直接関われる状況に有りません。
これはもう自己破産した方が良いんでしょうか…しかしながらギャンブル、無駄遣いは免責不可になるのがほとんどですよね。
自家用車は妻が普段通勤に使用しており、手放せる状況に無く、もうどうして良いか分からないのが正直なところです。出来る事なら自家用車のオートローンの契約名義を妻に変更して、債務整理を開始出来れば良いと考えていますが、可能なのでしょうか？

こんな何度も借金をしている自分自身に嫌気が刺してるし、もはやこの世にいるよりか、私の保険金で借金全額返済した方が良いと2ヶ月前からずっと考えていました。

なんとか普通の生活に戻れる努力を今度こそしなければと思いご相談させて貰いました。
ご教授のほど、よろしくお願いします。

匿名A 弁護士 · Accepted Answer

自己破産をご検討いただくべきだとは思いますが、具体的な方法をどうするかはともかく、借金は命を絶たないといけないような問題ではございません。

お近くの法テラスに、速やかに直接ご相談されてください。