住宅ローン連帯保証債務の一括返済交渉の現実性と注意点

Question

以前ご相談した、元夫名義の住宅ローンの連帯保証債務について、改めてご相談させてください。

現在、債権回収会社から私に請求されている金額は、元金5,560,007円に遅延損害金等を加えた金額です。

これまで減額交渉や個人再生など色々な方法を検討してきましたが、長期化する精神的な負担も大きく、現在は手元の資金を集めて元金5,560,007円を一括で支払い、早期に完全解決することを考えています。

そこで債権回収会社に対して、

「元金5,560,007円を一括で支払うので、これまでに発生した遅延損害金および今後発生する遅延損害金等を全額免除していただき、元金の支払いをもって本件債務をすべて清算してほしい」

という内容で、私自身から申し入れようと考えています。

そこでお聞きしたいのですが、

① このような一括返済を条件とした遅延損害金全額免除の申し入れは、現実的な交渉でしょうか。

② 最初から「元金全額を一括で支払う」と提示してよいのか、それとも交渉の進め方として別の提示方法の方がよいでしょうか。

③ 相手が了承した場合、振込み前に「この支払いをもって残債務は一切存在しない」ことを、どのような書面で確認しておくべきでしょうか。

④ 私自身で交渉しても問題ない内容でしょうか。それとも、弁護士に交渉を依頼した方がよいケースでしょうか。

⑤ もし遅延損害金の全額免除を断られた場合、次にどのような条件を提示するのが適切でしょうか。

支払いから逃れるつもりはなく、元金については一括で支払う覚悟をしています。

ただ、私自身が借入れを利用した本人ではなく連帯保証人であることや、今後の生活・事業・子どもの進学費用もあるため、可能であれば遅延損害金については免除していただき、今回の一括払いで完全に終了させたいと考えています。

この方針で進める場合の注意点や、交渉方法についてアドバイスをいただけますでしょうか。

山口 央 弁護士 · Accepted Answer

ご相談内容を基に私見を回答させていただきます。

① 元金を一括で支払うことを条件として、遅延損害金の全部または一部の免除を求めること自体は十分に考えられる交渉です。一括払いであれば、債権者としても早期かつ確実に回収できるというメリットがあります。
もっとも、遅延損害金の全額免除まで応じてもらえるかは、これまでの経緯や遅延損害金の額、債権者の方針等にもよります。そのため、元金のみの支払いで清算できるとまでは言えませんが、交渉を試みる余地は十分にあると思います。

② 元金全額を一括で支払うことを前提としているのであれば、最初から「元金5,560,007円を一括で支払うので、遅延損害金等を免除してほしい」と提示する方法で特に問題ないと思います。相手方は債権回収を専門としている会社ですので、金額を小刻みに上げていくような駆け引きをすること自体にあまり大きな意味はないと思います。ご自身が一括で支払える金額と希望する解決条件を明確に伝え、相手方の回答を確認するという進め方でよいでしょう。

③ 合意できた場合には、振込みをする前に、合意した金額を支払えば、遅延損害金を含むその余の債務を免除し、本件について残債務がないことを明記した和解書・合意書等を取り交わしておくことをお勧めします。

④ ご自身で交渉することも可能です。ただ、大きな金額を一括で支払う予定とのことですので、条件提示をする前や合意書を取り交わす際には、少なくとも一度弁護士に直接資料等を確認していただく方が安全だと思います。

⑤ 全額免除が難しい場合には、遅延損害金の一部免除を含め、どの金額であれば一括清算に応じてもらえるのかを相手方に確認しながら交渉することになります。
一括で支払える資金があることは交渉材料になりますが、実際に振り込んでしまってから残額の免除を求めるのではなく、「いくら支払えば完全に終了するのか」を事前に書面で確定させてから支払うことが重要です。