自宅を守りたい、夫の倒産による影響と対策は？

Question

夫が株式会社の社長をしており、近日中に倒産予定です。
負債は、夫が連帯保証人である複数の銀行や、カード会社、車のリース会社、取引先への支払いの遅延、社員への賃金未払いがあると聞いています。総額は1億円程で、それに伴い自己破産になると聞いています。
夫の給与口座は私が管理していますが、9ヶ月間給与がでていません。
先日、夫管理の給与口座が発覚しました。
２年程前に年収が600万→1100万になり、給与が上がった分を夫管理の別口座に振り込み、私に内緒で管理していたようです。
私管理の給与口座に振込がなかった時期にも夫管理の給与口座には振り込みがありました。
すべて、キャバクラ等で使い、預金はない状態でした。
資産は夫婦1/2ずつ名義の住宅があり、ローンの残は1000万で、妻の私が連帯債務者です。
夫から、自宅は手放すことになると弁護士から言われたと聞きました。
・私の希望は自宅を残す事。
・私の預金(自身の給与を貯めた1500万程)を守ることです。
住宅ローンの銀行からは、借り換え審査の許可はでていますが、倒産直前の名義変更は手続きがスムーズにならないとの理由で、弁護士から止められています。(弁護士は私の預金等を知りません)
※住宅ローンの銀行は、夫の会社の借り入れのメインバンクです。
私管理の夫の給与口座(ローン引き落とし口座)と私の給与口座も同じ銀行です。
私は年収540万、勤続19年、預金は自身の給与を貯め、1500万程あります。夫の会社経営には関わっていません。
ローンの引き継ぎが理想ですが、自宅を残せるなら、一括返済も仕方ないと考えています。
17年前、夫の複数社のカードローンが発覚し、夫婦で個人再生をした経緯があります。
お金では苦労してき為、私の預金額は夫には話していません。
・夫が倒産手続きを依頼する前にやっておくことはありますか？
・自宅を残す方法があるならば、どのタイミングで何をしたらいいのでしょうか？
・夫が弁護士さんに依頼すると、住宅ローンは保証会社から代位弁済され、私に一括請求されるのですか？その時の対応で間に合いますか？
・対応には、私個人で弁護士さんを依頼した方がいいですか？
・依頼した場合は、持ち分の買い取り額など、弁護士さんに動いていただけるのでしょうか？
(自宅の価値はローンと同程度と思われます)
※夫は嘘をつくので、信頼できません。
私も自己破産になってしまうのではないか…
個人再生で守った自宅がなくなってしまうのではないか…と毎日不安でどうしたらいいのかわかりません。　
どうぞよろしくお願い致します。

北里 昂一 弁護士 · Accepted Answer

まず、現時点のお話を前提とする限り、ご主人が自己破産するからといって、当然に奥様まで自己破産しなければならないわけではありません。 また、奥様名義の預金についても、原則としてご主人の破産財産になるものではありません。

もっとも、今回は、①ご自宅が夫婦共有名義であること、②住宅ローンについて奥様も連帯債務者となっていること、③約1,500万円の預金があること、④ご主人の会社・個人双方について破産が予定されていることから、手続きを進める順番によっては奥様側にも大きな影響が生じる可能性があります。

特に注意が必要なのは、ご自宅です。

ご主人が自己破産した場合、ご主人の自宅持分は原則として換価の対象となります。ただし、奥様が適正な価格でご主人の持分を取得するなどして、結果として自宅を残せる可能性はあります。
一方で、破産申立て直前に安易に夫婦間で持分を移転すると、後に破産管財人から問題視される可能性があります。そのため、少なくとも独断で名義を動かすことは避けた方がよいでしょう。

預金についても同様です。住宅ローンの金融機関に奥様名義の預金がある場合には、相殺等の問題が生じ得ます。ただ、具体的にどのような対応を取るべきかは、ローン契約の内容、預金口座の銀行、ご夫婦それぞれの債務関係等を確認しなければ判断できませんので、資料を確認せずに預金を動かすことまではお勧めできません。

そして、今回特に重要なのは、ご主人側の弁護士と奥様では、必ずしも利害が一致しないという点です。

ご主人側の弁護士は会社及びご主人の破産手続きを進める立場です。他方、奥様としては、ご自身の預金を守りながら、自宅を可能な限り残し、住宅ローンやご主人の持分をどのように処理するかを考える必要があります。

そのため、本件では、奥様側でも別途弁護士を立て、ご主人側が破産申立てや金融機関への通知を進める前の段階から、資料を確認して対応方針を決めることも考えられます。

弁護士に依頼した場合には、住宅ローン契約や登記、ご夫婦の資金関係などを確認した上で、ご主人側の弁護士とも連絡を取りながら、自宅を残すためにどのような方法が現実的かを検討していくことになります。現段階では、ご主人側の破産手続が本格的に動く前に一度資料一式を確認し、奥様側としての対応方針を固めることをお勧めします。