任意整理を希望、家族にバレずに多重債務を解決したい
多重債務について。30代半ばの会社員です。クレジットカードやカードローン、消費者金融等から合計600万程の借金をしています。
今まで足りなくなれば他から借りたり、クレカの現金化に手を出したりと何とか支払いはしてきましたが、今月３社ほど滞納をしており払える見込みもありません。
弁護士等に相談する予定ですが、家族にバレたくないという思いがあり、任意整理を希望しています。ただ、年収が500万程度なので、任意整理は難しいでしょうか？
ご回答ありがとうございます。毎月の給与は手取りで25万円前後、ボーナスは夏冬でそれぞれ40万～50万程度です。
任意整理の可否は年収額より、毎月一定額を返済できる安定収入があるか否かが重要です。貴方のように600万円の負債があっても、返済期間延長（原則3～5年）によって毎月の返済が家計内に収まる場合は、任意整理は十分に可能です。家族に知られにくく、裁判所も使わない点は任意整理の利点です。一度、弁護士に個別に相談してみると良いでしょう。
現在の任意整理は、グレーゾーン金利撤廃のため元本が減らず、和解にあたってはこれまでの不払分の遅延損害金や将来利息の加算を求められるケースがほとんどです。それを前提として、年収500万円で600万円の任意整理という規模だと、毎月の返済資金をどの程度捻出できるかが問題となります。家族に事情を説明し、個人再生や任意整理で生活費を切り詰めて身の丈の範囲で生活できるなら可能な範囲と思われますが、「家族にバレたくない」ということは、家族は貴殿のが多額の債務に苦しんでいることも知らずに今までどおりの（野放図な）支出を続けることになるため、返済計画が破綻して結果的に家族にバレてしまう可能性もあります。しかもその時点でバレてしまうと、もはや自己破産しか途がない、というケースは多いので、そうなるようであれば、最初から事情を説明して家計を切り詰める前提で自己破産や個人再生に踏み切った方がよかった、ということになります。なお、敢えて任意整理に踏み切る場合でも、弁護士を介した任意整理では冒頭記載のようにかなり条件が厳しいため、より譲歩した解決案が提示されることが多いクレジットカウンセリング協会の和解仲介斡旋を利用した方がよい場合もあります（貸金業者は協会の斡旋には基本的に従うようです）。
上記はあくまで一般論であり、貴殿の希望が叶うかどうかは詳しい事情次第ですので、任意整理の経験豊富な地元の弁護士へ直接相談して検討してもらった方がよいでしょう（ちなみに、ネット広告やLINE相談で集客している弁護士法人や司法書士法人へ依頼すると、金額と返済期間から機械的に計算した分割プランが締結され、手数料を上乗せされて毎月途方もない金額を支払わされる可能性がありますので、気を付けましょう）。
ご記載の収入状況を踏まえると、任意整理は現実的に成立する可能性が高いでしょう。手取り月25万円＋賞与年80～100万円があれば、分割（原則3～5年）により、月々の返済額合計を15万円前後に圧縮できる見込みがあります。生活費を差し引いても、家計に収まる余地がある水準だと思われます。